黄大智:新“金融消费者权益维护”指南

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2019-12-30 15:12
文/新浪财经意见领袖专栏作家黄大智保护金融消费者权益与金融业发展恰是一个硬币的两面,只有金融市场发展好了

  文/新浪财经意见领袖专栏作家 黄大智

  保护金融消费者权益与金融业发展恰是一个硬币的两面,只有金融市场发展好了,金融消费者才能真正受益。反之,如果忽视对金融消费者的保护,使其丧失对金融市场的信心,那么缺少消费者的金融市场也不会发展得很好。

 

黄大智:新“金融消费者权益维护”指南

 

  2019年,国人对于金融消费者权益保护的需求,从未如此的强烈。

  注册一个贷款APP,却被无数贷款电话骚扰;本想贷款应急,却深陷“套路贷”;本想延迟还款,却被暴力催收;本想去存款,却“被买保险”;本想去理财,却“被延期”;本想去投资,却“被爆雷”……

  技术的进步,让国人很容易享受金融的便利,也很容易受到金融服务的伤害。

  不过现在,保护消费者权益的办法来了。

  12月27日,中国人民银行起草了《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法(征求意见稿)》(以下简称《意见稿》)。这是继中国人民银行2013年发布《金融消费权益保护工作管理办法(试行)》与2016年发布《金融消费者权益保护实施办法》(以下简称《办法》)后,再一次升级的3.0版本,也是专门针对金融消费者权益保护的“部门规章”级法规。

  既然是升级版,内容自然是有所增减。相比于2016版,《意见稿》的主要变化有以下几个方面:

  首先,法律位阶升格。由原来的“规范性文件”升级为“部门规章”,法律执行效力增加。

  其次,新增“法律责任”章。针对具体违反法规的行为,对金融机构及其高级管理人员作出了具体的处罚规定。

  最后,整体内容大幅增加。由原来的6章48条,增加到7章69条。其中,对金融机构的行为规范、金融消费争议解决、监督与管理机制等方面,进行了更加详细的规定。

  下面,我们来看对这几方面的具体分析和解读:

  

  “金融机构行为规范”篇

  第一,增加“金融营销宣传管理制度”。

  这与近日央行、银保监会、证监会、外汇局四部委联合下发的《关于进一步规范金融营销宣传行为的通知》(以下简称《通知》)一脉相承,在金融消费者权益保护方面步调一致。

  根据上述《通知》要求,2020年1月25日之后:

“不得利用互联网进行不当金融营销宣传。利用互联网开展金融营销宣传活动,不得影响他人正常使用互联网和移动终端,不得提供或利用应用程序、硬件等限制他人合法经营的广告,干扰金融消费者自主选择;以弹出页面等形式发布金融营销宣传广告的,应当显著标明关闭标志,确保一键关闭;不得允许从业人员自行编发或转载未经相关金融产品或金融服务经营者审核的金融营销宣传信息。”

  从此,自编的浮夸型金融产品营销文案将逐渐绝迹于微博、微信、朋友圈,所有的金融从业人员都要为自己发出的每一条营销信息负责。金融营销宣传管理绝不仅仅是保护消费者,更是对金融从业者自己的保护。北京高院在2019年8月份对“基金亏损60%,银行全赔”案的裁定,已经为行业作出了非常鲜活的示范。

  第二,完善金融消费者权益保护的全流程管控工作。

  根据《意见稿》,金融机构要建立包括但不限于事前审查、事中管控、事后监督的机制。简单来说,就是事前要检查、事中要营销、事后要跟踪。

  同时,将金融消费者权益保护贯穿到金融产品的设计开发、营销推介及售后管理。

  第三,金融机构开展考核评价时,应当将金融消费者权益保护工作作为重要内容,并合理分配相关的指标占比和权重,综合考虑业务合规性、客户满意度、投诉处理及时率与合格率等,不得简单以投诉数量作为考核指标。

  从内容来看,这是一条非常硬核的规定。金融机构都非常重视自身的考核评定,因为这是其实力的象征,将金融消费者权益保护工作与考评相联系,要想考评结果好,就要切实的保护金融消费者权益。

  第四,增加“不得强制搭售其他产品或服务”条款。

  正常来讲,金融消费者在选择金融产品或服务时,理应有自主选择权,但在实际业务中,特别是贷款业务,往往被保险、信用卡、基金、贵金属等各种金融产品捆绑搭售。2019年11月,国务院督查办通报批评并罚款的两家金融机构,便属于此种典型。

  我想,作为消费者,从此我们可以理直气壮的对金融产品的搭售说“NO”了。


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